大家好，我是星光君。买房这件事真的很有趣，有人唱衰，有人唱涨，但结果还是涨的涨、跌的跌。

十年前买房的人会告诉你，房贷的压力是自己想象出来的；

十年后买房的人，几乎掏光家底去买房，为遥遥无期的房贷发愁；

而没有买房的人，有的是自我安慰：租房比买房划算，有的是有钱也不愿意买房，因为活得潇洒。

其实，房子在不同年代人眼里，都是很昂贵的商品。十年前如此，十年后亦然。在中国，虽然你买房子的按揭时间不相同，可能是20年、25年或者30年，但你真正有压力的供楼期可能只有10年。那些尽量拉长供楼期的人是聪明的，但遗憾的是，很多人都会选择提前还款，大家都被表面上多付的“利息支出”吓坏了。其实，房贷怎么还这个问题，一直是购房者之间争论最多的话题，那今天咱们就一起来聊聊。房贷是利率最低的贷款首先，可以确定的是，房贷是目前中国金融市场上能找到的利率最低的优质贷款产品。目前银行的基准利率是4.9%，意味着你贷款万，一年的利息仅仅是4.9万元，市面上其他类型的个人贷款利率大概都在6%以上。如果你有公积金名额，那就更划算了，大部分城市能做到3.25%。图片来源：北京住房公积金管理中心年前后，楼市为了去库存，银行甚至能批出来7折的商贷。简直是白送给你钱，让你发家致富。然而依然有很多人惧怕贷款，以为银行不安好心，在故意掏空自己的腰包。当然这种好事情只能用于首套房置业，目前的政策二套和三套都会大幅提高首付和利率，所以一定要珍惜「首次贷」。而且你要明白，无论你有多少钱，即使能全款买下房子，也要千万百计地把这笔优惠的钱从银行里贷出来。传统观念一定正确吗中华的优良传统告诉我们，不到万不得已千万不要向别人借钱，也告诉我们不到万不得已千万不要被别人占了小便宜。那么传统思维的引导下，更多的购房者将房贷视为一生的拖累。一些人的人生目标甚至是多赚钱，早日把房贷还清。而且做房贷的时候，希望尽量少付利息，早日无债一身轻。所以就出现了一种情况，穷人千万百计地把钱存进银行，而富人则想着千方百计把钱从银行贷出去。然后富人源源不断地用穷人的钱赚更多的钱，尤其是房地产，你会看到，10年前富人拿着穷人的钱去买了房，10年后待房子涨了好几倍后，又卖给了穷人。中国推行房贷始于年代。年12月，北京晨报报道了北京第一批贷款人结束房奴生活，报道里提供了这样一个案例：王女士，02年在北京北二环某小区购买了一套三居室。当时房子全款30多万元，自己与父母凑了约20万元的首付，再向银行贷款10多万元，一贷就是10年。当时每月还款大约0多元，占到了当时月工资的多一半，王女士一心只想“赶紧还完”。十年后，这套房子的身价如今已经涨到多万，每月还是要还0多元，而如今月租金就可达到多元。在货币超发的魔力之下，人民币贬值了，不如十年前值钱了。十年前的月供0元，在今天看来，真是小菜一碟。而房租却像脱缰的野马，一路狂奔。你说买房和租房，哪个划算呢？所以从这个案例可以清楚地看到，房贷提前还，是一种最亏的还贷法。当年的按揭贷款的确对购房者构成了巨大困扰和压力，但10年之后，这点钱已经不算什么了。如果是20年之后，更是如此。时间的魔力时间就是金钱，这句话很俗套。但从宏观经济概念出发，随着时间流逝，货币超发，你的收入增加，而欠的钱的成本一定会减少。今年是年，试想一下十年前年，物价是多少，房价是多少，你的工资又是多少。因为人民币的购买力在纯粹计划经济年代，是维持不变的，那个时代不存在货币超发，往往出现通缩。但改革开放以后，货币超发就成为常态，中国的货币供应量增速在年之前，平均比GDP增速快10个百分点。换句话说，假如GDP没有水分，人民币购买力平均每年贬值10%。这就是说，如果你买了一套房子，做了30年的按揭，每月还款1万元。如果M2（反映货币供应量的重要指标）增速超过GDP增速平均每年在10个百分点，那么10年之后你每月实际还款金额价值，只相当于按揭时候的三分之一，也就是每月3元左右了。所以别看你30年的房贷利息大，扣除通货膨胀率后，你会发现它是一个让你惊喜的数值。至于那些能全款买房的人，不妨把钱分散投资到理财产品中，或者债券基金等等，怎么也能对冲掉房贷利率产生的利息。流动性举个例子，如果你选择10年还清贷款，到时候就很可能陷入「流动性陷阱」——你现在30岁贷款，10年后你才40岁，正是人生中事业和收入的巅峰期。这时候你生二胎或把父母接过来住，必须得换一套更大的房子，却发现手头上没有足够的现金流，如果这时候市场情况不好，你就只能折价以房换房，亏出十几万也是可能的事情。或者市场马上会来一波大行情，例如年的北京前夕，利率7折，首付20%，这么好的投资机会，你却苦于没钱买房，白白错过了绝佳的机会。如果你不去提前10年还钱，把钱用于购买新的房产，就不会因为这点儿利息错失几百万的收益了。除此之外，还有遇到家人突发重病的情况，急需用钱，而这时候的你手里只有房子，根本无法及时变现，这时候你会发现，现金流就是最好的资产，可以帮助你抵御风险。找到最适合你的还款方式前面咱们讲了这么多，如果你是以下某种情况的，建议千万不要提前还款了：1.公积金贷款，或者是商贷7折，8折的，这点利息，任何的简单投资，你就已经平了，这么低的成本，你就偷着乐吧。2.等额本金还款期限已经超过三分之一，剩下的利息已经越来越少，不用选择提前还款了，本金都已经还了大半了，每个月还的利息部分已经比较少了。那延期还款就一定适合所有人吗？其实也不是，所以如果有以下情况的，建议你还是提前还吧：1.传统保守党：钱只存银行定期，不做任何投资，不学习，不了解，不愿意承担任何风险的朋友，还是提前还了吧，为了生活更踏实的明智选择。2.不想要任何的负责，觉得欠钱很有负担，心里压力超级大的朋友，为了你更好的睡眠质量，那请你还是还了吧。不过从利益最大化的角度来说：贷款买房最大的好处就是可以花很少的钱，买到自己的房子。可能你曾听刚买房的人抱怨，他们几乎掏尽家底才凑齐首付，正在为长达数十年的房贷发愁。但十年前买房的过来人会告诉你，房贷的压力都是自己想象出来的。别把房贷压力看成拦路虎，面对低成本的贷款，要珍惜！预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇